Comienza a regir los pagos QR con tarjetas de crédito, débito y prepagas, siguiendo el modelo que existe desde hace casi tres años con los pagos QR a través de transferencias. Con la implementación de este sistema, todas las billeteras virtuales que contengan tarjetas serán interoperables, lo que implica que podrán ser utilizadas en cualquier lector de QR, sin importar la marca.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) decidió implementar la interoperabilidad de los pagos QR, junto con otro dato crucial: la comisión a pagar. Se estableció que el emisor de la tarjeta pagará a la billetera una comisión del 0,07% del monto de la operación. Esto significa que, por ejemplo, si un usuario realiza un pago con QR utilizando su tarjeta bancaria cargada en la billetera de Mercado Pago, el banco emisor de la tarjeta le pagará una comisión de 7 pesos por cada $10.000 gastados a Mercado Pago. Este nivel de comisión fue propuesto inicialmente por los bancos en las negociaciones, frente a una cifra más alta solicitada por la fintech. El BCRA respaldó la postura de los bancos.
La noticia llegó un día después de que Mercado Pago y Modo, la aplicación compartida por 36 bancos, cerraran un acuerdo para implementar la interoperabilidad de los pagos QR con tarjetas, tras casi dos años de conflicto y después de que el BCRA lo dispusiera para el 30 de abril pasado.
El acuerdo abordó cómo manejar los casos de fraude y otro punto crucial: se eliminó la propuesta de Mercado Libre de aplicar una comisión por adquirencia del 0,3% cuando se utilizaba Modo u otra billetera en sus lectores QR.
Hasta ahora, los lectores QR de los 500.000 comercios en todo el país instalados por Mercado Pago solo aceptaban pagos con tarjeta si estaban vinculados a una billetera de Mercado Pago, rechazando otras billeteras y aceptando exclusivamente transferencias de estas. Una normativa del BCRA había puesto fin a esa exclusividad, a partir del 30 de abril. Además, todas las billeteras deberán comenzar a leer todos los códigos QR disponibles, con el objetivo de lograr una interoperabilidad total entre los distintos actores del mercado.
Sin embargo, hasta ahora, la regulación de la interoperabilidad era «asimétrica». Esto significa que obligaba a todos los lectores de QR a aceptar pagos con tarjeta desde cualquier billetera, pero no imponía la obligación a todas las billeteras de ser utilizables en todos los QR. Esto permitía a Mercado Pago mantener su dominio a través de su vasta red de millones de usuarios de su billetera. Hasta la semana pasada, Mercado Pago no había tomado medidas para que los clientes de su billetera pudieran pagar con tarjeta en lectores QR de otras empresas.
Sin embargo, todo esto cambió la semana pasada. La nueva regulación del BCRA eliminó esta asimetría. Mercado Pago anunció que «realizará los desarrollos necesarios para ofrecer a sus usuarios la posibilidad de pagar en QR de terceros con las tarjetas de crédito cargadas en su billetera virtual» en los próximos 60 días, según lo establecido ayer por el BCRA.
De esta manera, así como algunas billeteras solicitaron a Mercado Pago que proporcionara sus «credenciales» para procesar pagos en su QR, ahora Mercado Pago, en su papel de billetera, solicitará lo mismo a otros adquirentes para sus usuarios. La empresa de Marcos Galperín ocupa una posición destacada en ambos eslabones de la misma cadena: el de las billeteras que efectúan los pagos y el de los lectores QR que reciben dichos pagos.
El acuerdo alcanzado con Modo, en Mercado Pago han confirmado que hoy comenzará una prueba piloto en tres cadenas comerciales (Frávega, Open 25 y McDonald’s). Esta prueba se implementará de manera gradual en todos los comercios del país.
“Se sigue construyendo un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable, que promueve una mayor inclusión financiera y simplifica la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero” (Banco Central)
A través de un comunicado, el BCRA informó que “todas las billeteras digitales registradas, ya sean bancarias o de proveedores de servicios de pago, que permitan realizar pagos con tarjeta de crédito y/o tarjetas prepagas a través de códigos QR, deberán ser interoperables”. Cabe destacar que las únicas billeteras virtuales involucradas porque admiten la carga de tarjetas de otras entidades son Mercado Pago y Modo.
“Este avance implica un paso decisivo hacia la interoperabilidad total en los medios de pago. El proceso, iniciado y fomentado por el BCRA, tuvo como hito la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para los pagos con tarjeta de crédito que, tras sucesivas postergaciones, finalmente ocurrió el 30 de abril de 2024″, señaló el Central, que en su normativa incluyó también las tarjetas prepagas, con un plazo de 270 días para su incorporación.
La entidad monetaria destacó también que el nuevo esquema se diseñó con la participación de todos las empresas. Ese consenso, señaló el BCRA, contribuye a la construcción de “un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable, que promueve una mayor inclusión financiera y simplifica la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero”.
